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保险究竟能解决人们的什么问题
发布日期:2021-10-21 23:11    点击次数:200

保险解决了风险不确定性的问题。

在生活中,我们显然知道如何准备或避免已识别的事故。

但是,不确定风险事故怎么办?

如果不提前准备一些资金应对,一旦发生,只能被动接受,承担损失。例如,如果病情严重,只有两种选择。

要么放弃治疗,说一声认命;要么想尽办法筹款治疗(包括借钱,卖房或者把套在理财产品中的钱提前取出)。结果就是,即便治好了,家庭生活水平也一落千丈——因为这些辛苦弄到的钱花出去,就代表真没了。

如果你未雨绸缪,有几个问题:

准备多少才够呢?风险是不确定的,风险损失大小也是不确定的。还是拿大病来说,没发生前,谁知道提前准备多少才够用呢?准备的时间会充足吗?就像前面说的,需要应对风险的资金数额是不确定的,而一旦数额巨大,由于风险发生的时间是不确定的,留给自己存钱治病的时间能够吗?基于前面两点,如何规划这笔专项资金呢?每天或者每月存这笔钱,每次存的太少,万一突发风险,肯定不够用。万一把每月工资都拿来作为解决风险损失的储备,那正常生活——衣食住行还怎么解决呢?而且,同时还有前面的问题,万一刚开始做准备,下一年或者甚至下一月就幸发生风险需要用大笔钱,这一年的工资或者一月的工资,也不一定够啊?如果有保险保险的保额可以很高,只要买够,通常可以满足风险后恢复所需。比如,百万医疗险,一年期的,通常有几百万保额/年,在二级及以上公立医院住院的治疗费,基本够报销了,前期垫付的钱,大部分都能回到自己手上。不至于对生活水平造成颠覆性影响。用来解决风险损失的资金——保额,获取的时间会很明确而且多数不会太漫长。比如意外险通常次日或者过几天就可以生效;一年期医疗险除了首年有等待期30天规定外,通常续保年份就不会有等待期;而长期重疾险,等待期通常90天或180天,如果是意外所致的重疾,不会有等待期。所以,希望用来解决风险的资金,能够很快得到,而不用担心风险来得突然。这笔用以应对风险的专项开支——保费,是有限且明确的。自己用来准备这笔开支,就不会像存钱应对时那么难以筹备,或者对家庭造成太大影响。就比如一个二三十岁的人,买个百万医疗险或者几十万保额的意外险,也就几百元。基本不会影响到正常的生活开支。

那么,保险能为人们解决哪些问题呢?

也就是让自己以最低的成本解决不确定风险对自己生活的影响。没有风险,保费支出不会降低生活水平;万一有风险,保险赔偿会尽量让生活水平不下降。

要谈保险的功能,首先要谈保险的起源。

古埃及建造金字塔的石匠组织的互助社和古罗马的丧葬互助社被认为是最早的保险雏形。

他们规定,如果一名成员死亡,互助社会给这个家庭一笔钱,以支持他们的孩子和父母。

风险必然存在和发生,但其发生的地点、时间、对象、形式甚至后果都无法预测。

因为人类的不确定性灾难,不仅仅是人类的一种美德,更是一种生存的选择。

后来,我们有了一个国家、一个村庄和一座祠堂。为了这些社会单位的稳定运转,我们建了粮仓,建了公社学校,想出了养儿防老的主意。

目的,就是让个人的生死得到呵护,活得有一点保险。

在大航海时代,海运诞生了现代意义上的保险。

没有人认为保险的最初目的是为了保护奴隶。

当时,欧洲有许多贩卖奴隶的活动。

奴隶被视为商品,许多奴隶贩子不会因为奴隶在运输过程中因疾病死亡而损失商品的价值。

所以他们为被贩卖的奴隶购买了海上保险。

后来航行船长发现为什么货物都上了保险,我还在裸奔。

他们容易患传染病。我是钢做的吗?

不,我也要交保险。

因此,人身危险损失赔偿保险诞生时以人的生命或身体为标的物。

聪明的人学会了从别人那里推论,开始挑战死亡、疾病、残疾和老年等各种个人危险。

当然,要建立现代商业保险,最关键的问题之一是如何给风险定价。

1693年,天文学家埃德蒙·哈雷发表了第一张生命表(根据1687年至1691年德国布雷斯劳按年龄分类的居民死亡统计数据计算的各年龄层人的死亡概率表)。

到了18世纪初,数学家托马斯·辛普森主张,人寿保险费应该根据不同的年龄来计算。

后来,根据托西普森的理论和哈雷编制的生命表,詹姆斯·多德森教授计算出各个年龄段的人投保死亡保险应该支付的保险费。

它还提出了均衡保费,并将死亡保险的期限从一年改为二三十年甚至更长。

詹姆斯·多德森用他研究的这张生命表在英国创立了公平人寿和幸存者公平保险协会。

此外,它还增加了支付保险费的宽限期以及保险单失效和恢复的规定。

世界上第一家真正意义上的寿险公司诞生了,我们开始发现,借助数学和大数据的力量,深不可测的风险是可以计算清楚并定价的。

在工业革命的帮助下,商业活动越来越频繁,人类劳动也以工资的形式作为特殊商品出售。

从另一个角度来说,保险是用金钱来衡量生命的负担和价值。

这时最常见的保险形式是人寿保险,人们认为最大的风险威胁是死亡。

直到1983年,第一份大病保险的出现打破了人们以往对风险的认知。

1967年,南非心胸外科医生巴纳德博士作为团队成员,成功完成了人类历史上第一例心脏移植手术。

但渐渐地,医生发现很多患者在心脏移植等大手术后无法赚取收入。此外,运营成本巨大。虽然人们没有死亡,但他们的家庭可能会因为花钱治疗而变得贫困。许多人因为巨大的费用而不得不放弃治疗。

作为医生,他可以挽救病人身体上的“生存”,但对经济上的“死亡”却无能为力。

巴纳德博士想设计一份保单,让客户在确诊重大疾病时,能够获得一笔保险金,这样不仅有助于延长患者的寿命,还能在这样的特殊时期提高生活质量。

他认为每个人都需要保险,不仅因为每个人都会死,还因为每个人都必须好好活着。他只能是病人的“医生”,而保险是病人的“理财医生”。

因此,巴纳德博士于1983年8月6日与十字军人寿保险公司合作,开发了世界上第一款大病产品。

这类保险已经发展成为最重要的健康保险类型,在英、新、马、台、港、中国大陆等地生根发芽。

原来买保险不仅仅是因为每个人都会死,更是因为我们每个人都值得好好活着。

这一概念也被引入年金保险。

以前我们以为长寿是福,但到了现代,越来越多的长寿老人出现,让我们发现长寿也有风险。

也就是人老了不能工作,钱用光了怎么办?

过去我们讲养儿防老,但新世纪以来,新的小家庭模式取代了传统家庭。很多家庭甚至没有孩子。他们老了应该怎么办?

随着医疗和生活条件的改善,养老成为一个有待确定的风险。这种风险最大的bug是我们实际上会比预期活得更久,这意味着更多的支出。什么能保证我们一生的现金流?

保险将是一个不错的选择。

在我之前的文章中,我提到了为什么必须选择养老保险。

“收益鸡肋”的年金险,真的能用来养老吗?

今天我们来总结一下这项技术。

商业养老保险的意义在于用一定的投资来解决一定的风险。

养老保险是一种具有安全性、确定性和永久性的金融产品。

只要确定了合同的利率,付多少,拿多少,什么时候拿,拿多久,都是约定的很清楚很明确。

保险公司因承担社会稳定责任而受到严格监管。即使出了问题,中国银行业监督管理委员会也会介入。比如新华、安邦、华夏、天安都或多或少被接管或监管,这些公司的客户都没有遭受损失。

随着负利率的到来,如今3.5%利率的年金保险将成为未来十年的一句口头禅,想着当初要是买了这份保险就好了。

就像我们在看1998年的9%利率政策一样。

这就是机会。时间不等人。

从成立到现在,人寿保险设计了一个计划,在短短的两百年内保护人类免于出生、死亡和疾病。

要说保险为这个社会做了什么。

我觉得这个答案有千人千面。

我觉得保险是一条“护城河”,守护着你的“烟柳画桥,风帘绿帘,十万个不同的家庭。”

唱歌跳舞高的时候,可能是“碍眼的土建”。如果拆除这个地方,还可以建一座“高楼,一个金色的梦”。

比特币一度突破5.7万美元大关。十多年来,一枚比特币只需要几美分。

金融崇尚神话和通俗传说。比特币在过去的十年里取得了巨大的进步,以至于它可以牢牢地占据热搜榜的主导地位。保险,一个“平平无奇的老实人”,真的没有故事可讲。

但当我们回顾历史,P2P爆雷,原油宝穿仓,长租公寓爆雷,乐视出走,利润不错的奇葩蛋糕电光火石成串鞭炮,炸的人措手不及。

而当生活没有进步,没有退路的时候,你有没有挖好自己的“护城河”?

社会也是如此。

保险给了我们看家的信心和仰望星空的勇气空。

人们因为安全而坚定。

愿这个温暖的人类世界永远温暖。

一天20块钱,一年挣40万就能感到焦虑,这只有保险才能做到。

如果不脱离危险,保险解决不了任何问题。

无非是磕磕绊绊的高额补偿和报销。

无非是大病医疗。

这无非是灵活储蓄,以超越通胀,保持购买力。

是老了还有钱,儿孙绕膝享受天伦之乐。

无非是把稳定安全的资产传给你想要的人。

这些,不是这些,真的没用。

买很多钱,防止不确定的风险。不知道哪一天会先来,哪一天会来,是否会来。只有现在采取预防措施,我才能在被围困时从容应对。